Como usar o comparador
- Digite o valor que vai aplicar e o prazo, em meses ou anos.
- Escolha até 4 aplicações e informe a taxa de cada uma (% do CDI, prefixada ou IPCA +). Os atalhos colocam as mais comuns com um toque.
- Veja o ranking pelo valor líquido, com Imposto de Renda, IOF e taxas já descontados.
- Confira as dicas automáticas e a tabela "E se o prazo fosse outro?".
- Na aba "Taxa que empata", descubra quanto um CDB precisa pagar para valer a pena contra uma LCI ou LCA.
Tudo fica salvo só neste aparelho. Não é preciso cadastro.
Exemplo resolvido
R$ 10.000,00 aplicados por 2 anos (730 dias), com CDI de 14,15% e Selic de 14,25% ao ano:
| Aplicação | Rendimento bruto | Imposto e taxas | Você recebe |
|---|---|---|---|
| CDB 110% do CDI | R$ 3.379,62 | − R$ 506,94 | R$ 12.872,67 |
| LCA 92% do CDI | R$ 2.757,27 | Isento | R$ 12.757,27 |
| Tesouro Selic + 0,05% | R$ 3.066,12 | − R$ 459,92 | R$ 12.606,20 |
| Poupança | R$ 1.738,20 | Isento | R$ 11.738,20 |
Quem rende mais: CDB 110% do CDI, com lucro líquido de R$ 2.872,67 (28,73% no período). São R$ 115,40 a mais que a segunda colocada, LCA 92% do CDI.
CDB, LCI, LCA, Tesouro e poupança: as diferenças
Todas são renda fixa, mas mudam no imposto, na garantia e no prazo para resgatar:
| Aplicação | Imposto de Renda | Garantia | Carência comum |
|---|---|---|---|
| CDB | De 22,5% a 15% | Coberto pelo FGC | Nenhuma |
| LCI | Isento | Coberto pelo FGC | 12 meses |
| LCA | Isento | Coberto pelo FGC | 9 meses |
| Tesouro Direto | De 22,5% a 15% | Garantido pelo Tesouro Nacional | Nenhuma |
| Poupança | Isento | Coberta pelo FGC | Nenhuma |
O CDB empresta dinheiro ao banco. A LCI e a LCA também, mas o banco usa o dinheiro no setor imobiliário e no agronegócio, e por isso o governo dá a isenção. No Tesouro Direto, você empresta ao governo federal.
Tabela do Imposto de Renda da renda fixa
O imposto incide só sobre o lucro e cai com o tempo. Na última coluna, a taxa de CDB que empata com uma LCI ou LCA de 90% do CDI:
| Prazo da aplicação | Imposto de Renda | CDB que empata com 90% do CDI isento |
|---|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% | 116,1% do CDI |
| De 181 a 360 dias | 20% | 112,5% do CDI |
| De 361 a 720 dias | 17,5% | 109,1% do CDI |
| Acima de 720 dias | 15% | 105,9% do CDI |
Como saber se o CDB vale mais que a LCI ou a LCA
Divida a taxa isenta por (1 menos a alíquota do imposto). Por exemplo, uma LCA de 90% do CDI por 2 anos paga imposto zero. Um CDB no mesmo prazo paga 15%, então precisa de 90 ÷ 0,85 = 105,9% do CDI para empatar. Acima disso, o CDB ganha.
A aba "Taxa que empata" faz essa conta para qualquer taxa e prazo. Ela também faz o caminho contrário: diz quanto uma LCI precisa pagar para bater o CDB que o seu banco ofereceu.
IOF: o imposto de quem resgata antes de 30 dias
Nas aplicações com Imposto de Renda, quem tira o dinheiro antes de 30 dias paga também IOF sobre o lucro. No 1º dia, ele leva 96% do rendimento. Depois, cai até zerar no 30º dia:
| Dia | IOF | Dia | IOF |
|---|---|---|---|
| 1º | 96% | 16º | 46% |
| 2º | 93% | 17º | 43% |
| 3º | 90% | 18º | 40% |
| 4º | 86% | 19º | 36% |
| 5º | 83% | 20º | 33% |
| 6º | 80% | 21º | 30% |
| 7º | 76% | 22º | 26% |
| 8º | 73% | 23º | 23% |
| 9º | 70% | 24º | 20% |
| 10º | 66% | 25º | 16% |
| 11º | 63% | 26º | 13% |
| 12º | 60% | 27º | 10% |
| 13º | 56% | 28º | 6% |
| 14º | 53% | 29º | 3% |
| 15º | 50% | 30º em diante | 0% |
Garantia do FGC e do Tesouro
O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) devolve até R$ 250.000,00 por CPF em cada instituição se o banco quebrar, contando o valor aplicado e os juros. Acima disso, divida o dinheiro entre bancos diferentes. O Tesouro Direto não tem FGC: quem garante é o próprio governo federal, o que o torna a aplicação mais segura do país.
Liquidez: quando você pode tirar o dinheiro
Uma taxa alta não ajuda se você precisar do dinheiro antes do prazo. Para a reserva de emergência, use CDB com liquidez diária ou Tesouro Selic. LCI e LCA têm carência, e o Tesouro Prefixado e o IPCA+ podem render menos se forem vendidos antes do vencimento.
Cuidado com golpes
Desconfie de promessas de rendimento muito acima do CDI "sem risco". Aplique só por bancos e corretoras autorizados pelo Banco Central e pela CVM, e nunca transfira dinheiro para uma pessoa física "investir por você".
Comparações prontas para cada dúvida
Páginas com o comparador já montado, exemplo resolvido e perguntas frequentes:
Perguntas frequentes
Como funciona o comparador de CDB, LCI e LCA?
Você informa o valor, o prazo e até 4 aplicações com as taxas oferecidas. O comparador calcula o rendimento bruto, desconta Imposto de Renda, IOF e taxas, e mostra quanto cada uma entrega no fim, do maior para o menor.
O que rende mais: CDB, LCI ou LCA?
Depende da taxa e do prazo. LCI e LCA são isentas de Imposto de Renda, então uma LCA de 90% do CDI costuma ganhar de um CDB de 100% do CDI. Para empatar, o CDB precisa pagar a taxa isenta dividida por (1 menos a alíquota do imposto).
Qual é a tabela do Imposto de Renda na renda fixa?
É regressiva e incide só sobre o lucro: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias.
LCI e LCA têm garantia do FGC?
Sim. CDB, LCI, LCA e poupança são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil por CPF em cada instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos. O Tesouro Direto é garantido pelo Tesouro Nacional.
Tesouro Selic rende mais que a poupança?
Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança fica travada em 0,5% ao mês mais TR. Nesse cenário, o Tesouro Selic rende mais na maioria dos prazos, mesmo pagando Imposto de Renda.
Posso resgatar LCI e LCA quando quiser?
Em geral, não. A LCI costuma ter carência mínima de 12 meses e a LCA, de 9 meses. Para dinheiro que pode ser usado a qualquer momento, prefira CDB com liquidez diária ou Tesouro Selic.
Simulação educativa com as taxas de outubro de 2026. Não é recomendação de investimento. O ToolHub não vende aplicações nem tem ligação com bancos ou corretoras.
