Como usar a calculadora
- Na aba Desconto, informe o valor cobrado hoje e a proposta à vista.
- Adicione as opções parceladas que o credor ofereceu, com entrada, número e valor das parcelas.
- Informe quanto sobra por mês para saber se a parcela cabe e em quanto tempo você junta o valor à vista.
- Na aba Juros, escolha o tipo de dívida e o mês do atraso para comparar com a média do Banco Central.
- Na aba Prazo, informe o vencimento para ver quando a dívida caduca.
- Antes de pagar, siga o checklist da aba "Antes de pagar" para não cair em golpe.
Tudo é recalculado na hora e fica salvo só neste aparelho. Ninguém vê os seus números, e não é preciso cadastro.
Como saber se o desconto é bom
Em feirões, a dívida aparece com um valor "atualizado", cheio de juros, e uma proposta bem menor. A porcentagem de desconto mostra quanto desse valor some. A calculadora dá uma nota para a oferta:
| Desconto | Nota |
|---|---|
| A partir de 80% | Excelente |
| A partir de 60% | Muito bom |
| A partir de 40% | Bom |
| A partir de 20% | Razoável |
| Abaixo de 20% | Fraco |
Compare também com o valor original, quanto a dívida era quando você parou de pagar. Proposta abaixo dele significa que todos os juros sumiram.
À vista ou parcelado: os juros escondidos
Quando o credor oferece um preço à vista e outro parcelado, a diferença é o custo de dividir. A calculadora encontra a taxa ao mês que faz as parcelas valerem o mesmo que o preço à vista. Se essa taxa passa do que uma aplicação conservadora (CDB 100% do CDI) rende (cerca de 1% ao mês), pagar à vista é mais vantajoso para quem já tem o dinheiro.
Os juros da sua dívida são abusivos?
A aba Juros calcula a taxa média ao mês que levou a dívida do valor original até o valor cobrado hoje e compara com a média do Banco Central para pessoa física (junho de 2026):
| Tipo de dívida | Ao mês | Ao ano |
|---|---|---|
| Cartão de crédito (rotativo) | 15,12% | 442,4% |
| Cartão (fatura parcelada) | 9,32% | 191,4% |
| Cheque especial | 7,56% | 139,8% |
| Empréstimo pessoal (sem consignado) | 7,08% | 127,3% |
| Consignado (trabalhador privado) | 3,66% | 54% |
| Conta de consumo (luz, água, telefone) | 1% | 12,7% |
Taxas muito acima da média, em geral mais de 1,5 vez, costumam ser vistas como abusivas. Há também limites fixos: no cartão de crédito, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original (Lei 14.690/2023, para dívidas a partir de 2024). No cheque especial, o limite é de 8% ao mês.
Quando a dívida caduca
Pelo Código de Defesa do Consumidor (art. 43), a negativação pode ficar no Serasa, no SPC e no Boa Vista por no máximo 5 anos, contados do vencimento da dívida. Depois disso, o registro precisa sair, mesmo sem pagamento. Se você pagar antes, o credor tem até 5 dias úteis para pedir a retirada (Súmula 548 do STJ).
"Caducar" limpa o nome, mas não apaga a dívida do credor. O banco ou a loja ainda guardam o histórico e podem negar crédito no futuro.
Calculadoras para cada situação
Páginas com a calculadora já aberta na parte certa, exemplo resolvido e perguntas frequentes:
Perguntas frequentes
Como calcular o desconto do feirão limpa nome?
Divida a proposta pelo valor cobrado hoje, subtraia de 1 e multiplique por 100. Uma dívida de R$ 4.850 com proposta de R$ 970 tem 80% de desconto e economia de R$ 3.880.
É melhor pagar à vista ou parcelar o acordo?
Se você já tem o dinheiro, à vista quase sempre sai mais barato, porque o parcelado embute juros. A calculadora mostra esses juros ao mês e compara com o que o dinheiro renderia guardado.
Como saber se os juros da dívida são abusivos?
Calcule a taxa média ao mês da dívida e compare com a média do Banco Central para o mesmo tipo de crédito. Muito acima da média, em geral mais de 1,5 vez, há indício de abuso. No cartão, juros e encargos não podem passar de 100% do valor original desde 2024.
Depois de quanto tempo a dívida caduca?
A negativação precisa sair dos cadastros 5 anos depois do vencimento da dívida (Código de Defesa do Consumidor, art. 43). A dívida não some do credor, mas deixa de sujar o nome.
Depois de pagar, quando o nome fica limpo?
O credor tem até 5 dias úteis, contados do pagamento, para pedir a retirada do registro (Súmula 548 do STJ). No acordo parcelado, conta a partir da primeira parcela paga.
Esta calculadora é do Serasa?
Não. É uma ferramenta independente e gratuita do ToolHub, sem ligação com o Serasa, o SPC, o Boa Vista ou os credores. Os números que você digita ficam só no seu aparelho.
As contas são simulações para ajudar na sua decisão e não substituem a orientação de um advogado ou da Defensoria Pública. O ToolHub não tem ligação com o Serasa, o SPC, o Boa Vista nem com credores.
